Retraite du professeur agrégé en 2026 : montant de la pension SRE et stratégies pour l’optimiser

Le professeur agrégé de l’Éducation nationale bénéficie d’un des régimes de retraite les plus favorables du système français — la retraite des fonctionnaires d’État gérée par le Service des Retraites de l’État (SRE), calculée sur le traitement indiciaire brut des 6 derniers mois d’activité au taux maximum de 75 %. Pour un agrégé en fin de carrière atteignant la hors classe ou la classe exceptionnelle, cela représente une pension brute mensuelle de 3 150 à 4 125 €. Pourtant, même pour ce corps d’enseignants parmi les mieux rémunérés de la fonction publique d’État, l’écart entre le niveau de vie d’activité et la pension de retraite est réel — et souvent sous-estimé. Les primes, les heures supplémentaires, les indemnités diverses et le traitement de directeur ou de coordinateur disparaissent à la retraite — laissant souvent un différentiel de 800 à 2 500 €/mois selon le profil et le niveau d’avancement dans la carrière. Ce guide analyse précisément le montant de la pension SRE d’un professeur agrégé en 2026 selon les différentes situations de carrière, calcule l’écart réel à anticiper, et présente toutes les stratégies d’investissement et d’optimisation disponibles pour maintenir son niveau de vie après la cessation d’activité.

Par l’équipe ACVM Patrimoine — Conseillers en gestion de patrimoine
Publié le 18 août 2026 — Mis à jour le 18 août 2026
Temps de lecture estimé : 10 minutes

Retraite agrégé 2026 | Pension SRE | Taux plein | Hors classe | Optimisation | PER SCPI AV | CGP conseil

Dans cet article :

1. Le corps des agrégés et son régime de retraite spécifique
2. Le calcul précis de la pension SRE pour un agrégé en 2026
3. Les montants de pension par grade et échelon
4. La pension RAFP : le complément méconnu
5. Le taux de remplacement réel de l’agrégé
6. L’écart entre pension et niveau de vie : les chiffres concrets
7. Simuler sa retraite sur ENSAP
8. Les spécificités de la retraite des agrégés selon le grade
9. Le plan d’action patrimonial à 10-15 ans de la retraite
10. Levier 1 — Le PER salarié : déduction et retraite
11. Levier 2 — L’assurance-vie multisupport via CGP
12. Levier 3 — Le PEA ETF : fiscalité optimale
13. Levier 4 — Les SCPI : revenus réguliers sans gestion
14. Levier 5 — L’immobilier LMNP
15. Levier 6 — Le GFF : crédit d’impôt hors niches
16. Les simulations chiffrées par profil d’agrégé
17. Le calendrier fiscal de l’agrégé
18. Les erreurs patrimoniales les plus fréquentes chez les agrégés
19. Cas particuliers
20. Stratégie & recommandation ACVM Patrimoine
21. Foire aux questions
22. En résumé

Le corps des agrégés et son régime de retraite spécifique

Le professeur agrégé occupe le sommet de la hiérarchie des enseignants du second degré — un corps de haut niveau recruté par voie de concours (l’agrégation, l’un des concours les plus exigeants de la fonction publique française) et rémunéré selon une grille indiciaire spécifique, significativement supérieure à celle des certifiés.

Le positionnement salarial des agrégés

En 2026, la grille de rémunération des professeurs agrégés se structure en trois grades :

• Classe normale : 11 échelons, de l’IM 451 (début de carrière) à l’IM 821 (11ème échelon). Traitement brut mensuel : de 2 015 € à 3 664 €
• Hors classe : 7 échelons, de l’IM 673 à l’IM 1058. Traitement brut mensuel : de 3 002 € à 4 723 €
• Classe exceptionnelle : 3 échelons (CE1, CE2, CE3 + échelon spécial). Traitement brut mensuel : de 4 100 € à 5 800 €

Le régime de retraite SRE : rappel des spécificités

Comme tous les fonctionnaires d’État, les professeurs agrégés cotisent au régime de retraite du SRE — avec des règles spécifiques distinctes du régime général des salariés du privé :

• Pension calculée sur le traitement indiciaire brut des 6 derniers mois — et non sur les 25 meilleures années
• Taux maximum (taux plein) : 75 % du traitement indiciaire brut
• Pas de retraite complémentaire AGIRC-ARRCO — la pension SRE est la seule retraite obligatoire (complétée par le RAFP pour les primes)
• Durée requise pour le taux plein : 172 trimestres pour les générations nées à partir de 1965
• Âge légal de départ : 64 ans (réforme 2023)

Pour simuler précisément sa pension SRE, le portail ENSAP (Espace Numérique Sécurisé des Agents Publics) est l’outil officiel indispensable.

Le calcul précis de la pension SRE pour un agrégé en 2026

Le calcul de la pension SRE d’un professeur agrégé suit la formule standard des fonctionnaires d’État — avec des montants spécifiques liés à la grille indiciaire des agrégés.

La formule de calcul

Pension brute mensuelle = Traitement indiciaire brut mensuel × Taux de liquidation × (Durée de services / Durée de référence)

Les paramètres clés pour un agrégé de 2026

• Traitement indiciaire brut : traitement des 6 derniers mois d’activité selon l’échelon et le grade atteints à la date de départ à la retraite
• Taux de liquidation maximum : 75 % (taux plein)
• Durée de référence : 172 trimestres (43 ans) pour les générations nées à partir de 1965
• Durée de services : nombre de trimestres effectivement validés dans la fonction publique, y compris les bonifications éventuelles

Le calcul pour un agrégé type partant à 64 ans

Un professeur agrégé né en 1975 (49 ans en 2026), ayant réussi le concours à 23 ans, aura validé à 64 ans : (64 − 23) × 4 = 164 trimestres → légèrement en dessous des 172 requis. Il devra soit continuer jusqu’à 66 ans pour atteindre 172 trimestres, soit attendre 67 ans pour le taux plein automatique, soit partir à 64 ans avec une légère décote.

Un agrégé né en 1969 (57 ans en 2026) ayant commencé à 23 ans : à 64 ans → (64 − 23) × 4 = 164 trimestres. Même situation — légèrement en dessous de 172. Il devra travailler jusqu’à 66 ans pour atteindre 172 trimestres.

Un agrégé né en 1964 (62 ans en 2026) ayant commencé à 22 ans : à 64 ans → (64 − 22) × 4 = 168 trimestres. Légèrement en dessous de 172 → départ à 64 ans avec décote sur 4 trimestres manquants ou taux plein automatique à 67 ans.

La décote pour trimestres manquants

Si l’agrégé part avant d’avoir atteint 172 trimestres (et avant 67 ans), une décote de 1,25 % par trimestre manquant s’applique sur le taux de liquidation (maximum 20 trimestres de décote = 25 %) :

• 4 trimestres manquants → décote de 5 % → taux de liquidation effectif : 75 % − 5 % = 70 %
• 8 trimestres manquants → décote de 10 % → taux effectif : 65 %

Les montants de pension par grade et échelon

Voici les estimations de pension SRE mensuelle brute selon le grade et l’échelon atteints à 64 ans, pour un agrégé avec 172 trimestres et le taux plein de 75 % :

Tableau des pensions brutes estimées 2026

Grade et échelon à la retraite	IM approximatif	Traitement brut mensuel	Pension brute (75 %)	Pension nette estimée
Classe normale, 9ème échelon	750	3 349 €	2 512 €	2 200-2 300 €
Classe normale, 11ème échelon	821	3 664 €	2 748 €	2 400-2 550 €
Hors classe, 3ème échelon	830	3 704 €	2 778 €	2 450-2 600 €
Hors classe, 5ème échelon	966	4 310 €	3 232 €	2 850-3 050 €
Hors classe, 7ème échelon	1058	4 723 €	3 542 €	3 100-3 300 €
Classe exceptionnelle, CE2	~1 150	~5 130 €	~3 847 €	3 380-3 600 €
Classe exceptionnelle, CE3 + échelon spécial	~1 300	~5 800 €	~4 350 €	3 800-4 050 €

Note : les pensions nettes sont estimées après déduction de la cotisation RAFP (4,05 %) et de la CSG/CRDS à taux réduit (~7,5 %). Les valeurs exactes dépendent de la situation personnelle de chaque agent et de l’évolution de la valeur du point d’indice. Simulation précise sur ENSAP indispensable.

La pension RAFP : le complément méconnu

En plus de la pension SRE, les professeurs agrégés bénéficient du RAFP (Retraite Additionnelle de la Fonction Publique) — un régime complémentaire par points basé sur les primes et indemnités perçues pendant la carrière.

Le fonctionnement du RAFP

• Les primes et indemnités perçues par l’agrégé (ISOE, HSA, HSE, primes diverses) sont soumises à une cotisation RAFP de 10 % (5 % salarié + 5 % employeur)
• Ces cotisations génèrent des points RAFP accumulés tout au long de la carrière
• À la retraite, le nombre de points × valeur du point donne la rente RAFP annuelle

Le montant estimé de la rente RAFP pour un agrégé

Pour un agrégé percevant en moyenne 3 000 €/an de primes et indemnités pendant 35 ans :

• Cotisations annuelles RAFP : 3 000 × 10 % = 300 €/an
• Points annuels accumulés (valeur d’acquisition ~0,04689 €/point) : ~6 395 points/an
• Total points sur 35 ans : ~223 825 points
• Rente annuelle RAFP (valeur de service ~0,04869 €/point) : ~10 898 €/an → ~908 €/mois

En pratique, la rente RAFP d’un agrégé avec des primes modestes est souvent de 100 à 300 €/mois — un complément appréciable mais insuffisant pour combler l’écart de revenus à lui seul.

Le taux de remplacement réel de l’agrégé

Le taux de remplacement — rapport entre la pension nette et le revenu net d’activité — est souvent mieux compris pour un agrégé que pour un salarié du privé. Mais il reste inférieur à 75 % pour plusieurs raisons.

Pourquoi le taux de remplacement réel est inférieur à 75 %

La pension SRE est calculée sur le traitement indiciaire brut — mais la rémunération totale nette d’un agrégé comprend d’autres éléments qui disparaissent à la retraite :

• Indemnité de résidence : jusqu’à 3 % du traitement selon la zone — disparaît à la retraite
• Supplément familial de traitement : si enfants à charge — disparaît quand les enfants ne sont plus à charge
• ISOE (Indemnité de Suivi et d’Orientation des Élèves) : 1 269 €/an pour les professeurs principaux — disparaît
• HSA (Heures Supplémentaires Annuelles) : pour les agrégés effectuant des heures au-delà de leur service — souvent 1 500-4 000 €/an — disparaissent
• Prime REP/REP+ : pour les agrégés en réseau d’éducation prioritaire — disparaît

Le taux de remplacement réel selon le profil

Profil agrégé	Revenus nets totaux	Pension nette estimée	Taux remplacement réel	Écart mensuel
Agrégé CN, peu de primes	3 200 €/mois	2 350 €	73 %	850 €
Agrégé CN, HSA + primes	3 800 €/mois	2 550 €	67 %	1 250 €
Agrégé HC, 5ème échelon	4 600 €/mois	3 000 €	65 %	1 600 €
Agrégé HC, 7ème + ISOE + HSA	5 500 €/mois	3 250 €	59 %	2 250 €
Agrégé CE3 + coord. + primes	6 800 €/mois	3 900 €	57 %	2 900 €

L’écart entre pension et niveau de vie : les chiffres concrets

Pour un professeur agrégé à la hors classe — le profil le plus représentatif en fin de carrière — l’écart entre le niveau de vie d’activité et la pension de retraite est significatif et nécessite une préparation active.

Le capital nécessaire pour combler l’écart

Pour un agrégé HC avec 1 600 €/mois d’écart à combler :

• Via AV CGP (6,5 %/an, rachats programmés) : capital cible = 1 600 × 12 / 6,5 % = 295 385 €
• Via SCPI (4,91 %/an) : capital cible = 1 600 × 12 / 4,91 % = 391 039 €
• Via combinaison AV + SCPI + LMNP : capital total ≈ 250 000-300 000 €

Ce capital est atteignable avec une épargne mensuelle de 500-700 €/mois investie efficacement sur 15 ans — à condition de commencer dès maintenant et d’utiliser les bons véhicules.

L’avantage du professeur agrégé vs le salarié du privé

Si l’écart de revenus à combler est réel, le professeur agrégé dispose de plusieurs avantages spécifiques par rapport à un cadre du secteur privé :

• Stabilité de l’emploi : fonctionnaire titulaire → accès au crédit facile, revenus garantis à vie
• Temps de travail : les vacances scolaires permettent de consacrer du temps à la gestion de son patrimoine et à des activités complémentaires
• Possibilité de cumul emploi-retraite : les agrégés retraités peuvent continuer à enseigner ou à encadrer des cours particuliers en complément de leur pension
• TMI souvent modérée (30 %) : les leviers fiscaux (PER, GFF) génèrent une économie proportionnelle à la TMI — à 30 %, les leviers restent attractifs même si moins spectaculaires qu’à 41 %

Simuler sa retraite sur ENSAP

La simulation précise de sa pension SRE sur ENSAP est la première action indispensable — et elle ne prend que quelques minutes.

Comment utiliser ENSAP pour simuler sa retraite d’agrégé

1. Accéder à ensap.gouv.fr avec ses identifiants de fonctionnaire
2. Consulter le Relevé de Situation Individuelle (RSI) — il indique le nombre de trimestres validés, les bonifications éventuelles et les droits acquis
3. Utiliser la fonction « Estimer ma retraite » — entrer différentes dates de départ (64, 65, 66, 67 ans) pour comparer les montants selon le scénario
4. Analyser l’impact d’une surcote (départ après 172 trimestres + âge légal) ou d’une décote (départ avant 172 trimestres)

L’impact du grade atteint à la retraite sur le montant de la pension

Le grade atteint dans les 6 derniers mois précédant la retraite est déterminant — un passage à la hors classe dans les dernières années de carrière peut augmenter la pension de 200 à 600 €/mois. Chaque promotion à un grade supérieur (CN → HC → CE) effectuée avant la date de départ à la retraite améliore significativement la pension pour les 20-30 années de retraite — un investissement « administratif » qui mérite une attention particulière.

Les spécificités de la retraite des agrégés selon le grade

L’agrégé en classe normale : un écart modéré mais réel

L’agrégé maintenu en classe normale jusqu’à la retraite (sans passage à la hors classe) perçoit une pension de 2 200-2 750 € nets/mois — pour des revenus d’activité souvent de 3 000-3 800 €/mois. L’écart de 500-1 200 €/mois est gérable avec un effort d’épargne modéré (300-500 €/mois sur 15-20 ans). La priorité pour cet agrégé : tenter le passage à la hors classe pour maximiser l’indice des 6 derniers mois et donc le montant de la pension.

L’agrégé à la hors classe : l’écart le plus fréquent

L’agrégé parvenu à la hors classe (le cas le plus fréquent en fin de carrière) présente souvent un écart de 1 200-2 000 €/mois entre ses revenus totaux d’activité et sa pension. C’est le profil pour lequel la préparation patrimoniale est la plus importante — et les leviers disponibles (PER, AV, SCPI, LMNP) permettent de combler entièrement cet écart avec une épargne régulière de 500-800 €/mois sur 15 ans.

L’agrégé à la classe exceptionnelle : pension élevée mais écart significatif

L’agrégé parvenu à la classe exceptionnelle (CE) perçoit une pension nette de 3 400-4 050 €/mois — la plus élevée du corps enseignant. Mais ses revenus d’activité totaux (traitement + primes + heures complémentaires + éventuelles fonctions de coordination) peuvent atteindre 6 000-7 000 €/mois. L’écart de 2 000-3 000 €/mois est le plus important — et nécessite une préparation patrimoniale intensive avec des leviers plus puissants (Malraux si TMI 41 %, AV luxembourgeoise, Altaroc).

Le plan d’action patrimonial à 10-15 ans de la retraite

Pour un agrégé de 49-54 ans avec 10 à 15 ans devant lui, la constitution d’un patrimoine générateur de revenus complémentaires est parfaitement atteignable — à condition d’agir maintenant et de choisir les bons leviers.

Phase 1 (maintenant à 55 ans) : construire les fondamentaux

• Simuler sa pension sur ENSAP — connaître précisément le futur niveau de revenus et l’écart à combler
• Ouvrir AV via CGP et PEA si pas encore fait
• Vérifier et maximiser le plafond PER disponible
• Souscrire GFF couple si applicable
• Envisager un premier LMNP via crédit (profiter de la stabilité fonctionnaire)
• Budget épargne retraite cible : 500-700 €/mois

Phase 2 (55-60 ans) : accélérer et diversifier

• Augmenter les versements AV et PER
• SCPI en nue-propriété 8-10 ans (récupération à 63-65 ans)
• Saturer progressivement le PEA
• Rattrapage des plafonds PER non utilisés
• Budget épargne cible : 700-1 000 €/mois

Phase 3 (60-64 ans) : sécuriser et optimiser la sortie

• Sécurisation progressive de l’AV (arbitrage ETF → FE + SCPI)
• Définir la stratégie de sortie du PER
• Vérifier les conditions d’une éventuelle retraite anticipée (carrière longue)
• Maximiser les derniers versements PER
• Préparer les rachats programmés AV pour le jour J

Levier 1 — Le PER salarié : déduction et retraite

Le PER (Plan d’Épargne Retraite) individuel est le premier levier pour tout agrégé préparant sa retraite — sa déductibilité génère une économie fiscale immédiate et certaine.

Le plafond PER de l’agrégé en 2026

• Plafond PER = 10 % des revenus nets imposables
• Minimum : 4 710 €/an | Maximum : 37 680 €/an
• Pour un agrégé HC avec 45 000 € de revenus nets imposables : plafond = 4 500 €/an
• Économie à TMI 30 % : 4 500 × 30 % = 1 350 €/an
• Pour un agrégé CE avec 60 000 € de revenus nets imposables : plafond = 6 000 €/an
• Économie à TMI 41 % : 6 000 × 41 % = 2 460 €/an

Le rattrapage des plafonds non utilisés

Un agrégé n’ayant jamais versé sur son PER dispose des plafonds des 3 dernières années en report — souvent 12 000 à 18 000 € disponibles. Un versement de rattrapage génère une économie fiscale immédiate de 3 600-7 380 € selon la TMI.

Le capital PER à 64 ans pour un agrégé versant 375 €/mois

Versements de 375 €/mois (4 500 €/an) pendant 14 ans à 6 %/an :

• Capital PER estimé à 64 ans : ~100 000 €
• Sorties fractionnées : ~560 €/mois pendant 15 ans
• Économie fiscale cumulée sur 14 ans (TMI 30 %) : 4 500 × 30 % × 14 = 18 900 €

Consultez notre article sur le PER 2026.

Levier 2 — L’assurance-vie multisupport via CGP

L’assurance-vie via un CGP indépendant est l’enveloppe de capitalisation centrale — elle offre la meilleure combinaison de performance, de fiscalité avantageuse après 8 ans et de flexibilité.

L’allocation recommandée pour un agrégé de 50 ans

• ETF MSCI World (capitalisant) : 40 % → 8,5 %/an historique
• SCPI : 35 % → 4,91 %/an capitalisés
• Fonds euros : 20 % → 3,5-4,6 %/an
• PE (Altaroc) si patrimoine > 300 000 € : 5 % → TRI cible 12-15 %/an

Rendement cible : 6-6,8 %/an

La capitalisation sur 14 ans pour un agrégé épargnant 400 €/mois

• Capital AV à 64 ans (6,5 %/an) : ~114 000 €
• Rachats programmés : ~617 €/mois
• Fiscalité quasi nulle après 8 ans (abattement couple 9 200 €/an sur les gains)

Consultez notre article sur l’assurance-vie 2026.

Levier 3 — Le PEA ETF : fiscalité optimale

Le PEA est l’enveloppe fiscalement la plus efficace pour les ETF actions après 5 ans — et son ouverture doit être effectuée le plus tôt possible pour démarrer le compteur fiscal.

La stratégie PEA pour un agrégé de 50 ans

• Ouvrir immédiatement si pas encore fait — même avec 500 € pour démarrer le compteur des 5 ans
• Alimentation : 150-300 €/mois en ETF MSCI World capitalisant
• Capital PEA à 64 ans (200 €/mois × 14 ans à 8,5 %/an) : ~60 000 €
• Retraits après 5 ans : 0 % IR + 17,2 % PS sur les gains inclus dans chaque retrait

Levier 4 — Les SCPI : revenus réguliers sans gestion

Les SCPI sont particulièrement bien adaptées au profil d’un agrégé — revenus réguliers et prévisibles à la retraite, aucune gestion locative, diversification immobilière.

La SCPI en nue-propriété : la stratégie idéale à 50 ans

Pour un agrégé à TMI 30 % ne souhaitant pas de revenus fonciers supplémentaires pendant 14 ans d’activité restante :

• Achat de SCPI en nue-propriété sur 14 ans avec décote 30-35 %
• Zéro revenu taxable pendant 14 ans → zéro impôt supplémentaire
• Récupération pleine propriété à 64 ans → revenus de 4,91 %/an quand la TMI est plus basse
• Pour 50 000 € investis en NP sur 14 ans → 72 000-75 000 € en pleine propriété → ~295 €/mois de revenus nets

Consultez notre article sur les SCPI pour les enseignants 2026.

Levier 5 — L’immobilier LMNP

L’immobilier locatif meublé (LMNP) est un levier puissant pour l’agrégé — qui bénéficie d’un statut de fonctionnaire apprécié des banques et d’amortissements neutralisant la fiscalité locative.

La stratégie LMNP pour un agrégé de 50 ans

• Acquisition d’un T1 ou T2 meublé à 100 000-130 000 € — apport 10 % = 10 000-13 000 €
• Crédit sur 14-15 ans → remboursé à 64-65 ans (retraite)
• Loyer mensuel : 500-650 €/mois selon la localisation
• Amortissements LMNP → 0 € d’impôt sur les loyers pendant 8-12 ans
• Effort mensuel net : 50-200 €/mois selon l’apport
• Loyer net à la retraite (crédit remboursé) : 350-480 €/mois nets

Consultez notre article sur l’immobilier locatif pour les enseignants 2026.

Levier 6 — Le GFF : crédit d’impôt hors niches

Le GFF (Groupement Foncier Forestier) est parfaitement adapté aux agrégés — son crédit d’impôt de 25 % hors plafonnement des niches fiscales s’additionne à toutes les autres réductions.

Le GFF pour un agrégé de 50 ans

• Souscription 12 000 €/an → crédit d’impôt 25 % = 3 000 €/an
• Pour un couple d’agrégés : 25 000 € → crédit d’impôt 6 250 €/an
• Cumul PER + GFF pour un agrégé HC à TMI 30 % :
• PER 4 500 €/an → économie 1 350 € + GFF 12 000 € → crédit 3 000 € = 4 350 €/an total
• Prorogé jusqu’au 31 décembre 2027

Consultez notre article sur le GFF 2026.

Les simulations chiffrées par profil d’agrégé

Simulation 1 — Agrégée HC, 51 ans, Le Puy-en-Velay, 4 200 €/mois nets totaux

Situation : Claire, professeure agrégée de lettres à la hors classe (5ème échelon), 51 ans. Revenus nets totaux 4 200 €/mois (traitement + ISOE + quelques HSA). Pension SRE estimée à 64 ans : 2 950 €/mois nets. Écart : 1 250 €/mois. PER inexistant. AV bancaire 35 000 €. TMI 30 %.

Stratégie mise en place :

• PER : 375 €/mois (4 500 €/an → plafond complet) → économie TMI 30 % = 1 350 €/an
• AV bancaire → AV CGP (ETF 40 % + SCPI 35 % + FE 25 %) + 400 €/mois
• PEA ouvert avec 150 €/mois
• GFF 12 000 € → crédit d’impôt 3 000 €/an
• LMNP T1 Le Puy (apport 10 000 €, crédit 13 ans) → effort 80 €/mois

Revenus complémentaires à 64 ans :

• AV CGP (35 000 € + versements 400 €/mois × 13 ans à 6,5 %/an) : capital ~165 000 € → rachats ~688 €/mois
• PER (4 500 × 13 ans à 6 %/an) : capital ~86 000 € → sorties ~480 €/mois
• LMNP loyer net : 380 €/mois
• PEA (150 €/mois × 13 ans à 8,5 %/an) : capital ~35 000 € → ~175 €/mois
• Total : 1 723 €/mois → écart de 1 250 € largement comblé

Simulation 2 — Agrégé CE2, 49 ans, Grenoble, 5 800 €/mois nets totaux

Situation : Thomas, professeur agrégé de mathématiques en classe exceptionnelle (CE2) + coordinateur de lycée. Revenus nets totaux 5 800 €/mois. Pension SRE estimée à 64 ans : 3 600 €/mois nets. Écart : 2 200 €/mois. PER 2 000 €/an en cours. AV bancaire 65 000 €. TMI 41 %.

Stratégie mise en place :

• PER porté à 6 000 €/an (plafond complet) + rattrapage 3 ans (15 000 €) → économie première année TMI 41 % = 8 610 €
• AV bancaire → AV CGP premium (ETF + SCPI + PE) + 800 €/mois
• SCPI nue-propriété 15 ans : 60 000 € → 87 000 € en pleine propriété à 64 ans
• LMNP T2 Grenoble (apport 14 000 €, crédit 15 ans) → loyer net crédit remboursé : 520 €/mois
• GFF couple 25 000 € → crédit d’impôt 6 250 €/an
• PEA 250 €/mois

Revenus complémentaires à 64 ans :

• AV CGP (65 000 € + 800 €/mois × 15 ans à 6,5 %/an) : capital ~336 000 € → rachats ~1 400 €/mois
• SCPI pleine propriété : 87 000 × 4,91 % / 12 = ~356 €/mois
• LMNP : 520 €/mois
• PER sorties (6 000 × 15 ans à 6 %/an = ~140 000 €) : ~780 €/mois sur 15 ans
• PEA (250 € × 15 ans à 8,5 %/an) : ~300 €/mois
• Total : 3 356 €/mois → écart de 2 200 € largement comblé

Le calendrier fiscal de l’agrégé

Les dates clés chaque année

• Janvier-Février : consulter son avis d’imposition N-1 — vérifier le plafond PER disponible et programmer les versements de l’année
• Mai-Juin : déclaration de revenus — vérifier la correcte imputation du PER et de tous les dispositifs. Consulter ENSAP pour la mise à jour de la simulation de pension
• Septembre-Octobre : estimer l’impôt de l’année — planifier versements PER complémentaires et GFF avant le 31 décembre
• Novembre-Décembre : agir impérativement — PER et GFF doivent être souscrits avant le 31 décembre pour être pris en compte sur l’année

La revue patrimoniale annuelle avec le CGP

Chaque année avec son CGP : rééquilibrage de l’allocation AV, vérification du LMNP, actualisation de la simulation SRE sur ENSAP, ajustement du plan d’épargne selon l’évolution de la grille indiciaire et des promotions.

Les erreurs patrimoniales les plus fréquentes chez les agrégés

• Surestimer le taux de remplacement SRE : beaucoup d’agrégés pensent que leurs 75 % SRE leur garantissent 75 % de leur niveau de vie — oubliant que ce taux est calculé sur le traitement indiciaire brut seul, et que toutes les primes et compléments disparaissent. La simulation réelle sur ENSAP et la comparaison avec la fiche de paie actuelle est indispensable.
• Ne jamais avoir ouvert un PEA : l’erreur la plus coûteuse sur le long terme. Un agrégé qui ouvre son PEA à 50 ans bénéficie de la fiscalité optimale à 55 ans — 9 ans avant sa retraite. Chaque année de retard est définitivement perdue.
• Maintenir une AV bancaire en fonds euros à 2 %/an : extrêmement courant chez les enseignants. Sur 15 ans, la différence de performance entre une AV bancaire (2 %/an) et une AV CGP (6,5 %/an) représente des dizaines de milliers d’euros de capitalisation manquée.
• Ne pas profiter de la stabilité du statut fonctionnaire pour emprunter et investir en LMNP : les banques adorent les fonctionnaires de l’Éducation nationale — un agrégé de 50 ans peut emprunter sur 14-15 ans avec d’excellentes conditions. Ignorer cette opportunité est une occasion manquée de constituer des revenus locatifs nets à la retraite.
• Attendre d’être à 58-60 ans pour s’occuper de sa retraite : à cet âge, seulement 4-6 ans restent avant la retraite — les leviers patrimoniaux ont eu beaucoup moins de temps pour produire leurs effets. La préparation doit commencer dès 45-50 ans.

Cas particuliers

Cas de l’agrégé ayant travaillé dans le privé avant le concours

Un agrégé ayant travaillé plusieurs années dans le secteur privé avant de réussir le concours dispose de droits de retraite dans deux régimes — le régime général CNAV (pour les années privées) et le SRE (pour les années comme fonctionnaire). Ces droits s’additionnent lors de la liquidation — la pension CNAV venant compléter la pension SRE. Les années privées permettent également de totaliser des trimestres supplémentaires — potentiellement atteindre les 172 trimestres plus tôt si la carrière privée a été significative.

Cas du couple d’agrégés

Pour un couple composé de deux agrégés, les synergies patrimoniales sont considérables — deux PER, deux PEA, deux AV, double crédit d’impôt GFF (12 500 €/an), double capacité d’emprunt immobilier. Les deux pensions SRE combinées (3 000-7 000 €/mois selon les grades) peuvent constituer un socle de revenus confortable — réduisant l’écart à combler par le patrimoine privé.

Cas de l’agrégé souhaitant partir à 60 ans (dispositif carrière longue)

Un agrégé éligible au dispositif carrière longue (début de carrière avant 18-20 ans et 172 trimestres validés à 60 ans) peut partir à la retraite 4 ans avant l’âge légal. Cela nécessite un capital patrimonial plus important à 60 ans — et donc une intensification de l’effort d’épargne dès 45 ans. La pension sera légèrement inférieure (4 années de services en moins) mais la durée totale de retraite sera plus longue.

Stratégie & recommandation ACVM Patrimoine

Le professeur agrégé bénéficie d’un des meilleurs régimes de retraite obligatoires disponibles en France — mais même à 75 % du traitement indiciaire brut, l’écart avec le niveau de vie d’activité est réel et nécessite une préparation active. Les leviers disponibles sont nombreux et puissants — PER, AV via CGP, PEA, SCPI en nue-propriété, LMNP, GFF — et leur combinaison permet de générer 1 000 à 3 500 €/mois de revenus complémentaires avec une épargne mensuelle de 500 à 1 200 €/mois sur 10-15 ans.

Notre recommandation en 5 actions prioritaires :

1. Simulez votre pension SRE aujourd’hui sur ENSAP — connaître précisément votre futur niveau de revenus et l’écart à combler est le prérequis de toute stratégie
2. Ouvrez un PEA et une AV via CGP dès cette semaine si pas encore fait — même avec 500 € pour le PEA, le compteur des 5 ans commence à courir
3. Vérifiez votre plafond PER disponible sur votre avis d’imposition et effectuez un versement de rattrapage si des plafonds sont disponibles
4. Souscrivez un GFF avant le 31 décembre — 3 000 € de crédit d’impôt par personne, hors plafond des niches, remboursé directement
5. Prenez rendez-vous avec ACVM Patrimoine pour un bilan retraite complet — simulation SRE, quantification de l’écart, plan patrimonial sur mesure adapté à votre grade et votre situation

Consultez nos articles sur la retraite de l’enseignant à 50 ans, les placements retraite de l’enseignant 2026 et le PER 2026.

Foire aux questions

Quelle est la différence de pension SRE entre un agrégé en classe normale et un agrégé à la hors classe ?

La différence de pension SRE entre un agrégé maintenu en classe normale (CN) et un agrégé ayant obtenu la hors classe (HC) est significative — et représente l’un des enjeux de carrière les plus importants pour la retraite d’un professeur agrégé. Cette différence provient directement de la différence de traitement indiciaire brut entre les deux grades, appliquée au taux de 75 %. En classe normale, le plafond de carrière est l’11ème échelon, avec un indice majoré d’environ 821 et un traitement brut mensuel d’environ 3 664 € en 2026. La pension SRE à taux plein (75 %) est donc de 3 664 × 75 % = 2 748 € bruts/mois, soit environ 2 400-2 550 € nets. À la hors classe, la progression indiciaire continue bien au-delà — le 7ème et dernier échelon (IM 1058) génère un traitement brut mensuel d’environ 4 723 €. La pension SRE à taux plein est de 4 723 × 75 % = 3 542 € bruts/mois, soit environ 3 100-3 300 € nets. La différence de pension nette entre le sommet de la classe normale et le sommet de la hors classe est donc d’environ 550-750 €/mois — soit 6 600-9 000 €/an pendant toute la durée de la retraite (20-30 ans). Sur 25 ans de retraite, un passage à la hors classe représente un avantage cumulé de 165 000-225 000 € de pension supplémentaire. C’est pour cette raison que nous recommandons systématiquement à nos clients agrégés de tout faire pour obtenir le passage à la hors classe — en remplissant les critères d’excellence professionnelle requis et en soumettant leur dossier dès que possible. Le passage à la hors classe est de loin le levier le plus puissant pour améliorer la retraite d’un agrégé — bien plus efficace encore que les leviers d’épargne patrimoniaux.

Le coefficient de minoration AGIRC-ARRCO s’applique-t-il aux agrégés ?

Non — le coefficient de minoration AGIRC-ARRCO (parfois appelé « malus » ou « coefficient de solidarité ») ne s’applique pas aux professeurs agrégés ni à aucun fonctionnaire de l’Éducation nationale. Ce coefficient est spécifique au régime de retraite complémentaire AGIRC-ARRCO, qui concerne exclusivement les salariés du secteur privé. Les fonctionnaires d’État, dont les professeurs agrégés, ne cotisent pas à l’AGIRC-ARRCO — ils n’ont pas de retraite complémentaire de ce type et ne sont donc pas concernés par ce coefficient. La retraite des agrégés est entièrement gérée par le Service des Retraites de l’État (SRE) selon les règles spécifiques à la fonction publique d’État. Ces règles ne prévoient pas de coefficient de minoration similaire au malus AGIRC-ARRCO — elles prévoient en revanche une décote de 1,25 % par trimestre manquant si l’agrégé part avant d’avoir validé 172 trimestres (à moins d’attendre l’âge de 67 ans pour le taux plein automatique). Cette décote est donc différente dans son mécanisme et ses effets : elle s’applique directement au taux de liquidation (de 75 % à 70 % ou moins selon les trimestres manquants) et non comme un coefficient temporaire sur la retraite complémentaire. Les seules situations où un agrégé peut être concerné par l’AGIRC-ARRCO sont s’il a travaillé dans le secteur privé avant de réussir le concours d’agrégation — dans ce cas, les droits acquis en AGIRC-ARRCO pendant les années privées lui seront versés selon les règles de ce régime, y compris avec l’éventuel coefficient de minoration applicable à son âge de liquidation dans ce régime. Mais ces droits sont distincts de la pension SRE et généralement d’un montant modeste si les années privées ont été peu nombreuses.

Combien doit épargner par mois un agrégé de 50 ans pour maintenir son niveau de vie à la retraite ?

La réponse dépend directement de l’écart entre le niveau de vie actuel et la pension SRE estimée — qui varie considérablement selon le grade, l’échelon et les revenus annexes (primes, heures supplémentaires). Pour vous donner des ordres de grandeur concrets selon les profils les plus représentatifs, voici les estimations d’effort mensuel d’épargne pour combler l’écart sur 14 ans (agrégé de 50 ans partant à 64 ans) avec une stratégie combinant AV CGP (6,5 %/an), SCPI et LMNP. Pour un agrégé CN 11ème échelon avec un écart de 850 €/mois : effort d’épargne requis d’environ 280-350 €/mois — très accessible. Pour un agrégé HC 5ème échelon avec un écart de 1 600 €/mois : effort d’épargne de 520-650 €/mois — accessible pour un agrégé à ce niveau. Pour un agrégé HC 7ème échelon avec un écart de 2 250 €/mois : effort d’épargne de 730-900 €/mois — plus exigeant mais faisable avec une bonne discipline. Pour un agrégé CE avec un écart de 2 900 €/mois : effort d’épargne de 940-1 200 €/mois — nécessite une optimisation fiscale maximale (PER, GFF, Malraux si TMI 41 %). Ces estimations supposent une allocation efficace (AV CGP à 6,5 %/an) et l’utilisation des avantages fiscaux disponibles (PER, GFF). Avec une AV bancaire classique à 2 %/an, l’effort mensuel nécessaire serait 2 à 3 fois plus élevé — ce qui illustre à nouveau l’importance du choix des bons véhicules d’investissement. Ces chiffres sont des estimations — seule une simulation personnalisée avec un CGP permet de calculer précisément l’effort requis selon votre situation spécifique (grade actuel, échelon, primes perçues, âge, patrimoine existant, objectifs de vie à la retraite).

Un professeur agrégé peut-il bénéficier du dispositif carrière longue pour partir avant 64 ans ?

Oui — un professeur agrégé peut bénéficier du dispositif de retraite anticipée pour carrière longue s’il remplit les conditions requises. Ce dispositif permet à tout fonctionnaire (y compris les enseignants agrégés) de partir à la retraite avant l’âge légal de 64 ans, à condition d’avoir commencé à travailler tôt et d’avoir validé un nombre suffisant de trimestres. Les conditions générales applicables aux fonctionnaires nés à partir de 1965 sont les suivantes : départ à 58 ans possible si début de carrière avant 16 ans et 172 trimestres validés avant 58 ans ; départ à 60 ans possible si début de carrière avant 18 ans et 172 trimestres validés avant 60 ans ; départ à 62 ans possible si début de carrière avant 20 ans et 172 trimestres validés avant 62 ans. Pour un professeur agrégé, qui a généralement passé son concours à 22-25 ans après 4 à 7 ans d’études supérieures, le dispositif carrière longue est rarement applicable — car le début de la carrière fonctionnaire est tardif. Cependant, les trimestres validés avant le concours (stages, emplois étudiants à temps plein, périodes de chômage indemnisé si applicables) peuvent être comptabilisés. Si l’agrégé a travaillé à temps complet dans le secteur privé avant de réussir le concours et a validé des trimestres CNAV significatifs avant 20 ans, le dispositif peut devenir applicable. Pour vérifier son éligibilité, l’agrégé doit consulter son relevé de carrière complet sur info-retraite.fr — qui intègre tous les trimestres tous régimes confondus — et contacter sa caisse de retraite pour une simulation personnalisée. ACVM Patrimoine accompagne ses clients agrégés dans cette vérification lors du bilan retraite complet.

En résumé

• La pension SRE de l’agrégé : calculée sur le traitement indiciaire brut des 6 derniers mois × 75 % (taux plein) × (durée services / 172 trimestres). Pension nette estimée : 2 200-2 550 € (CN), 2 450-3 300 € (HC), 3 380-4 050 € (CE). Âge légal 64 ans, 172 trimestres requis pour le taux plein.
• Le taux de remplacement réel : inférieur à 75 % car calculé sur le traitement seul — primes, HSA et indemnités disparaissent. Taux réel de 57-73 % selon le profil. Écart mensuel : 850-2 900 €/mois selon le grade et les revenus annexes.
• L’action prioritaire : simuler sa pension sur ENSAP + tenter le passage à la hors classe (gain pension 550-750 €/mois pendant 20-30 ans de retraite = 165 000-225 000 € cumulés).
• 6 leviers par efficacité : PER (plafond 4 500-6 000 €/an, économie TMI 30-41 %) → AV CGP (6-6,8 %/an) → PEA ETF (0 % IR après 5 ans) → SCPI nue-propriété (zéro revenu taxable 14 ans) → LMNP (loyers nets à 64-65 ans) → GFF (crédit 25 % hors niches, 3 000 €/personne).
• Effort mensuel requis selon le grade : CN (850 €/mois d’écart) → 280-350 €/mois. HC 5ème (1 600 €/mois d’écart) → 520-650 €/mois. CE (2 900 €/mois d’écart) → 940-1 200 €/mois. Avec une AV CGP à 6,5 %/an.
• Erreurs à éviter : surestimer le 75 % SRE, ne pas ouvrir le PEA tôt, AV bancaire inerte, ignorer le LMNP malgré le statut fonctionnaire, attendre à 58-60 ans pour s’en occuper.
• Notre conseil : simulation ENSAP immédiate, PEA + AV CGP ouverts sans attendre, PER au plafond, GFF avant le 31 décembre, rendez-vous gratuit ACVM Patrimoine pour bilan retraite agrégé complet.

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Posez directement votre question sur notre formulaire de contact — nous vous répondons sous 24h. Et si vous souhaitez aller plus loin, notre rendez-vous découverte patrimonial est totalement gratuit et sans engagement : nous simulons votre pension SRE, calculons l’écart à combler, identifions les leviers les plus efficaces pour votre profil et construisons avec vous un plan de préparation retraite sur mesure. En présentiel ou en visioconférence, partout en France.

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