3 chiffres clés
15 %
des français font appel à un conseiller en gestion de patrimoine
56 %
des français préparent leur retraite financièrement
84 %
des français souhaitent transmettre leur patrimoine
Pourquoi est-il essentiel d’optimiser la gestion de son patrimoine ?
Porter de l’intérêt pour la valorisation de son patrimoine permet de sécuriser, faire fructifier et transmettre son patrimoine.
On parle d’optimisation du développement de son patrimoine lorsque l’on réunit plusieurs objectifs en plus de la croissance de son patrimoine. Les objectifs ciblés dans le développement de son patrimoine sont :
Le bilan patrimonial : première étape pour le développement de son patrimoine
Le bilan patrimonial permet d’effectuer un inventaire complet du patrimoine, actifs et passifs. Il permet d’établir une situation initiale et d’établir ses objectifs patrimoniaux sur sur différentes périodes : court / moyen / long terme.
À partir du bilan patrimonial, une analyse des arbitrages à effectuer au sein du patrimoine est bien plus simple puis différentes actions dans le sens du développement du patrimoine pourront être envisagées.
De plus, nous établissons un profil de risque précis pour chaque personne, ce qui permet de proposer des placements et conseils adaptés à chaque profil investisseur. L’appétence au risque est différente pour chaque personne et peut être modulable en fonction des situations patrimoniales de chacun. Chez ACVM Patrimoine nous apportons un point de vigilance particulier au bilan patrimonial ainsi qu’à l’appréciation du risque de chaque personne.
Voici les 3 étapes du bilan patrimonial que nous pratiquons chez ACVM Patrimoine :
01
Découverte client
Patrimoine actif et passif
Revenus, charges et fiscalité
Échange sur les objectifs
02
Analyse et évaluation
Endettement, analyse des flux
Valorisation des actifs et répartition
Bilan fiscal complet
03
Restitution du bilan
Forces, faiblesses et opportunités
Optimisations fiscales
Commentaire et conseils avisés
Les piliers de la croissance du patrimoine
L'investissement immobilier
L’investissement immobilier n’est pas le placement préféré des français pour rien. C’est un véritable pilier de la construction de son patrimoine.
2 écoles existent dans la construction d’un patrimoine immobilier :
- Être propriétaire de sa résidence principale : c’est évidemment la solution privilégiée de la majorité des foyers, cette solution est principalement choisie puisqu’elle permet de remplacer son loyer par une échéance de crédit. L’inconvénient de cette solution concerne l’endettement personnel, pour l’achat de sa résidence principale il est commun de s’endetter à hauteur de 30% – 35% ce qui représente le taux maximal d’endettement possible en France. Après cet investissement, il est très difficile de continuer dans l’investissement immobilier, les banques sont plus réticentes à financer des nouveaux projets locatifs.
- Être locataire de sa résidence principale : cette stratégie est privilégier par les investisseurs locatifs souhaitant disposer de plusieurs biens. En étant locataire tout en choisissant un loyer raisonnable, la capacité d’endettement est bien importante qu’avec une échéance de crédit pour sa résidence principale.
De nombreuses manières existent pour développer son patrimoine immobilier et les avantages communs sont multiples :
- Obtenir des revenus complémentaires
- Utiliser le levier bancaire pour accélérer sa croissance
- Profiter de la hausse du marché immobilier
Peu importe la méthode utilisée, le facteur le plus important dans le développement de son patrimoine immobilier est l’utilisation du levier bancaire. C’est grâce au crédit bancaire qu’un enrichissement immobilier personnel est réalisable.
Pour développer le sujet complet de la croissance de son patrimoine immobilier, nous vous redirigeons vers notre page spécifique et détaillée à ce sujet.
Conseil du cabinet : Attention à ne pas tout miser sur l’immobilier, cet actif comporte des risques (baisse du marché, squats, non paiement des loyers, fiscalité locative importante), c’est un investissement essentiel dans son patrimoine mais pas exclusif non plus. La croissance de son patrimoine est liée à sa bonne diversification.
Les placements financiers
Comment investir dans des placements financiers
En matière de placements financiers, il faut distinguer 2 catégories : les enveloppes de placements et les produits de placements (actifs financiers).
Les enveloppes de placements permettent de détenir des actifs financiers, ces enveloppes permettent également d’obtenir des avantages fiscaux sur la durée, sous réserves de certaines conditions de placement parfois. Voici quelques exemples d’enveloppes de placements financiers :
- PEA (Plan d’Épargne en Actions) : Fiscalité allégée au bout de 5 ans de détention sous condition d’investir en Europe, plafond de versements à 150 000€ (225 000€ pour un PEA-PME)
- CTO ( Compte Titre Ordinaire) : Liberté totale d’investissement
- PER (Plan d’Épargne Retraite) : Possibilité de déduire les versements de son revenu brut global, sortie uniquement à la retraite (sauf cas exceptionnels)
- Assurance Vie : Liberté presque totale d’investissement, retraits illimités, avantage fiscal au rachat à partir de 8 ans de détention du contrat, fiscalité très avantageuse à la transmission.
- Contrat de capitalisation : Liberté presque totale d’investissement, retraits illimités, avantage fiscal au rachat à partir de 8 ans de détention du contrat, possibilité de transmettre de son vivant le contrat.
Au sein de ces enveloppes de placements, de nombreux produits existent pour répondre à tous les besoins. Du produit sécuritaire à de l’actif axé sur le rendement qui possède un risque de perte en capital plus important. Voici une liste non exhaustive des actifs d’investissements possibles :
- Actions : titre de propriété d’une entreprise, droit au dividende
- Obligation : titre de créance d’une société, rémunération via un coupon annuel ou in fine
- OPCVM (Organisme de Placement Collectif en Valeurs Mobilières) : c’est un actif réunissant plusieurs valeurs mobilières (actions, obligations et autres OPCVM)
- ETF : actif financier qui retrace un indice boursier côté, appelé aussi Tracker
- Produits Structurés : Actif financier complexe, le principe est de prévoir les situations possibles afin de connaître à l’avance les possibilités de rendement, en général avec un capital garanti. Chez ACVM Patrimoine nous offrons la possibilité de créer votre produit structuré sur-mesure.
- SCPI (Société Civile de Placements Immobiliers) : ou pierre-papier, c’est une enveloppe commune de placements dans l’objectif d’investir dans de l’immobilier locatif, avec un ticket d’entrée parfois à 1000€, c’est un actif financier permettant d’accéder à de l’immobilier à faible coût.
Peu importe le type d’actif d’investissement choisi et la stratégie définie, la règle principale à appliquer est la diversification de ses investissements. Cette règle est particulièrement efficace en terme de placements financiers la liberté est totale. La diversification se matérialise par le type d’actif choisi, la zone géographique d’investissement, le secteur économique et autres facteurs différenciants.
Rendement et transmission
En plus d’une diversification optimale, les investissements financiers permettent de maitriser son exposition au risque. L’appréciation du risque dépend de chacun, les placements financiers permettent de répondre à tous les besoins, du profil le plus sécuritaire au profil dynamique en quête de rendements.
Par l’intermédiaire des enveloppes de placements, un allégement de la fiscalité de transmission est possible. En appliquant une stratégie patrimoniale long terme via les outils financiers disponibles, une maitrise de la fiscalité successorale est possible.
Les rendements et plus-values réalisées via les investissements ont une espérance de rentabilité plus élevée que l’investissement immobilier. Évidemment la prise de risque est également plus élevée.
Le seul point de contraste réside dans le crédit bancaire, il est très difficile voire impossible d’obtenir un financement de titres financiers. Ce qui s’explique par la volatilité plus importante des actifs financiers quant au marché immobilier.
Sécuriser et placer son épargne
Sécurité de l'épargne
L’épargne est un élément clé du patrimoine, c’est l’épargne qui permet d’investir, de lever de la dette ou de concrétiser ses projets. L’épargne est un pot commun réparti en plusieurs catégories :
- L’épargne de nécessité : environ 6 mois de revenus mensuels, stockée sur un compte de liquidité (Livret A / LDDS / Compte sur livret / Compte courant rémunéré)
- L’épargne pour projet à moyen terme : Cette catégorie d’épargne permettra de financer des futurs projets immobiliers, personnels ou d’investissements. Il est possible de placer cette épargne sur des placements à moyen termes comme dans son PEA, des comptes à termes ou des actifs sur-mesure comme des produits structurés qui permettent une rentabilité bien supérieure à un compte à terme bancaire avec un niveau de risque maitrisé.
- L’épargne long terme : Ce type d’épargne est particulièrement utile pour mettre en place une stratégie de développement de son patrimoine financier. C’est avec ce type d’épargne qu’une diversification de son patrimoine est possible. Les modalités d’investissement de l’épargne financière long terme sont expliquées ci-dessus.
Placements extra financiers
Chez ACVM Patrimoine, nous mettons également en avant les placements extra financiers pour diversifier son épargne. Nous distinguons 2 types de placements extra financiers ou atypiques :
- Les placements tangibles : Or d’investissement, montres, voitures, bijoux, diamants, arts, vins.
- Les placements immatériels : Fonds communs de placements spécialisé dans l’art, ETF Or, crypto monnaies.
Ces placements connaissent une véritable croissance, notamment sur le conseil en placements tangibles, qui, à l’origine n’était disponible uniquement pour une clientèle « family office ». C’est-à-dire une clientèle très fortunée.
Ce gain d’intérêt sur ces placements extra financiers s’explique également par la volonté de mettre en relation placement des liquidités et plaisir.
En effet, une action, une obligation ou un ETF, ce sont pas des actifs tangibles, on ne peut pas les utiliser ou les toucher, le fait de pouvoir matérialiser son placement apporte une valeur ajoutée à son épargne.
Crédit de la photo : @tawatch.ch (instagram)
Conclure sur la valorisation de son patrimoine
Le maître mot dans le développement de son patrimoine est la diversification. La diversification de ses investissement permet de maîtriser le risque global du patrimoine et d’obtenir une rentabilité lissée et constante. Une bonne structuration de son patrimoine permet d’atteindre ses objectifs patrimoniaux ainsi que d’accroitre sur le long terme son patrimoine.
Une véritable croissance et valorisation de son patrimoine est possible via le crédit bancaire, c’est le crédit bancaire qui permet d’effectuer le levier nécessaire à l’enrichissement.
Il est également possible de prendre du plaisir dans ses placements en allouant une partie de son épargne dans un placement tangible comme une montre, une voiture ou autre. En revanche il est important d’avoir une maîtrise parfaite du sujet d’investissement extra financier, si ce n’est pas le cas, il est nécessaire de se rapprocher d’un conseiller professionnel.
Chez ACVM Patrimoine, nous vous accompagnons sur l’ensemble de vos problématiques patrimoniales y compris le développement de votre patrimoine. Nous sommes également fier de pouvoir vous conseiller sur la diversification de votre épargne même extra financière.
