Depuis la révision d’août 2025, le taux du Livret A à 1,7 % reste nettement inférieur à l’inflation constatée sur la même période, ce qui entraîne mécaniquement une érosion du pouvoir d’achat des épargnants.
Concrètement, le rendement réel devient négatif : même si le capital paraît « sécurisé », sa valeur se déprécie au fil des mois en termes de pouvoir d’achat.
Face à ce constat, il est pertinent d’identifier des alternatives crédibles, accessibles et graduées en risque, afin d’optimiser la rémunération de son épargne sans sacrifier la sécurité indispensable aux projets de vie.
Ces alternatives existent et s’adaptent à différents horizons (court, moyen, long terme) et tolérances au risque, tout en restant compatibles avec un pilotage raisonnable.
L’objectif de cet article est de passer en revue des solutions concrètes — classiques et innovantes — et de montrer comment ACVM Patrimoine peut vous aider à bâtir une allocation cohérente, évolutive et performante.
Pourquoi diversifier son épargne quand le Livret baisse ?
Les livrets réglementés constituent une base utile pour la trésorerie immédiate et les dépenses imprévues, mais leur rendement et leur plafond limitent leur efficacité dès que l’inflation s’installe.
Diversifier son épargne permet de réduire l’érosion monétaire en combinant des poches de sécurité, des moteurs de performance et des réserves de liquidité. Cette diversification doit être construite à partir d’objectifs clairs : capital de précaution, rendement à moyen terme, projets à financer, préparation de la retraite ou transmission.
Une répartition intelligente tient compte de la liquidité, du risque et de la fiscalité, afin d’éviter les placements inadaptés à l’horizon réel.
Enfin, un suivi régulier permet d’ajuster le mix selon l’évolution des marchés et de votre situation personnelle.
Les solutions classiques à faible risque
Fonds euros nouvelle génération (via assurance-vie)
Les fonds euros nouvelle génération offrent un compromis attractif entre sécurité et rendement, avec un capital garanti par l’assureur et des rendements ciblés souvent situés entre 3,5 % et 4,5 % selon les millésimes et les conditions de marché.
Ils constituent une alternative pertinente au Livret A pour un horizon de placement de quelques années, tout en bénéficiant de l’enveloppe assurance‑vie.
L’antériorité fiscale de l’assurance‑vie devient intéressante au-delà de huit ans, grâce à un cadre d’imposition allégé sur les gains et à la possibilité d’arbitrer les rachats.
Ces fonds euros « nouvelle génération » peuvent comporter des poches de diversification prudente, destinées à soutenir le rendement tout en maîtrisant le risque. Ils s’intègrent idéalement dans une stratégie de cœur de portefeuille, en complément d’unités de compte choisies avec discernement.
Comptes à terme et fonds monétaires
Les comptes à terme proposent un taux connu à l’avance en contrepartie d’une immobilisation du capital pendant une durée convenue, généralement de quelques mois à plusieurs années.
Les fonds monétaires, quant à eux, investissent sur des instruments de très court terme et cherchent à refléter les conditions monétaires du moment avec une volatilité historiquement faible.
En pratique, les rendements observés se situent souvent autour de 2,5 % à 3,5 % selon les périodes et les établissements, ce qui en fait de bons outils d’attente ou de stabilisation. Ils sont particulièrement adaptés pour lisser les entrées sur des supports plus dynamiques ou pour constituer une réserve mobilisable à court terme.
Bien calibrés, ils sécurisent la trésorerie tout en améliorant la rémunération par rapport aux livrets.
Les solutions proposées par notre cabinet (ACVM Patrimoine)
Club Deal Immobilier
Le Club Deal Immobilier permet d’investir, aux côtés d’opérateurs sélectionnés, dans des opérations immobilières ciblées et sourcées par ACVM Patrimoine.
L’accessibilité est volontairement démocratisée : le ticket d’entrée débute à partir de 1000 €, ce qui permet de diversifier même avec des montants mesurés. Les objectifs de rendement se situent typiquement entre 8 % et 16 % par an, pour une durée de placement de 12 à 36 mois, avec un capital bloqué jusqu’à la sortie du projet.
Selon les opérations, la rémunération peut être distribuée trimestriellement ou versée in fine avec le capital.
Ce format est idéal pour les épargnants cherchant un rendement accru sur une période définie, avec une transparence renforcée et un accompagnement de bout en bout.
Club Deal en Art
Le Club Deal en Art offre une diversification originale, faiblement corrélée aux marchés financiers traditionnels, en ciblant des œuvres ou collections à forte valeur patrimoniale.
L’accessibilité commence à partir de 20 000 €, avec des objectifs de rendement indicatifs compris entre 8 % et 20 %, pour des durées de 4 à 36 mois selon les projets.
Le capital est immobilisé sur toute la durée du montage, le temps de réaliser l’acquisition, la valorisation et la revente. Cette approche convient aux profils plus fortunés souhaitant conjuguer passion, patrimoine et potentiel de performance.
ACVM Patrimoine intervient sur la sélection et la structuration pour optimiser les chances de succès et encadrer les risques spécifiques.
Produits structurés
Les produits structurés sont des placements indexés sur un indice, une action ou un panier, avec un mécanisme explicite de protection partielle ou totale du capital à l’échéance. Ils visent à capter une performance conditionnelle, via des coupons annuels, des barrières de protection ou des sorties automatiques (autocall) en cas de scénario favorable.
L’horizon d’investissement se situe souvent entre 1 et 7 ans, ce qui en fait un outil adapté à une gestion de moyen terme.
Utilisés avec discernement, ils proposent un compromis entre performance potentielle et filet de sécurité, sous réserve d’accepter leurs règles de fonctionnement.
Un accompagnement professionnel est indispensable pour choisir des structures lisibles, robustes et cohérentes avec votre profil.
Et pour les profils dynamiques : les supports de diversification
PEA / Compte‑titres
Le PEA et le compte‑titres donnent accès aux marchés actions, avec un potentiel de rendement important à long terme en contrepartie d’une volatilité plus élevée.
Le PEA bénéficie d’une fiscalité avantageuse au-delà de cinq ans de détention, rendant l’enveloppe particulièrement compétitive pour un investissement progressif.
La liquidité est supérieure à celle des solutions privées, ce qui permet d’ajuster rapidement l’exposition aux cycles de marché. Une approche par versements programmés et une diversification sectorielle et géographique contribuent à maîtriser le risque.
Ces supports s’envisagent comme moteurs de performance au sein d’une allocation globale.
SCPI (immobilier locatif mutualisé)
Les SCPI permettent de percevoir des revenus issus d’un parc immobilier diversifié sans gérer directement un bien. Les rendements moyens se situent historiquement autour de 4 % à 6 % nets avant impôts, avec un horizon d’investissement recommandé de 8 à 10 ans pour absorber les cycles immobiliers.
Elles constituent un outil efficace pour capter le rendement immobilier avec une mise de départ modulable et un effort de gestion quasi nul. La sélection des sociétés de gestion, des zones géographiques et des typologies d’actifs (bureaux, santé, logistique, résidentiel) est déterminante pour lisser les risques. Intégrées dans une assurance‑vie, elles peuvent s’inscrire dans une logique d’optimisation fiscale et de transmission.
Quelle stratégie adopter selon son profil ?
La première étape consiste à sécuriser un capital de précaution équivalent à plusieurs mois de dépenses, via des supports très liquides et faiblement volatils (fonds euros, comptes à terme courts, fonds monétaires).
Pour booster le rendement à moyen terme, il est pertinent d’allouer une poche vers des club deals ou des produits structurés sélectionnés, en respectant une discipline de diversification.
Les profils souhaitant élargir la palette peuvent intégrer des SCPI, un PEA ou même une poche « passion » (art, or) en proportions raisonnées.
La clé réside dans l’alignement entre vos objectifs, votre horizon et votre fiscalité personnelle, afin d’éviter les biais émotionnels et les décisions précipitées.
ACVM Patrimoine vous accompagne pour définir, mettre en œuvre et réviser dans le temps une allocation sur‑mesure, lisible et performante.
Conclusion
Dans un contexte où le Livret A ne préserve plus la valeur réelle de l’épargne, la diversification n’est plus une option mais une nécessité.
Selon votre profil, des solutions existent pour concilier sécurité, liquidité et performance, du fonds euros en assurance vie aux club deals, en passant par les produits structurés, les SCPI ou les marchés financiers. L’enjeu est de bâtir un portefeuille cohérent, capable de résister aux cycles tout en poursuivant des objectifs mesurables.
Chez ACVM Patrimoine, nous sélectionnons des placements rigoureux et adaptés, avec une transparence totale sur les mécanismes et les frais.
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